DSR(총부채 원리금 상환비율)은 주택담보대출(주담대)을 비롯한 모든 대출의 상환 부담을 평가하는 중요한 지표입니다. 이번 포스팅에서는 DSR 계산기의 사용법과 스트레스 DSR 2단계, 3단계 규제에 대해 알아보겠습니다.
DSR(총부채 원리금 상환비율)이란?
개념
DSR은 차주의 연간 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율을 말합니다. 마이너스 통장, 신용대출, 전세자금 대출, 자동차 할부금융 등 다양한 대출 상품이 포함됩니다.
DSR 공식
DSR=(연간원리금상환액÷연간소득)×100
DSR vs DTI
| 항목 | DSR | DTI |
| 포함 대출 범위 | 모든 대출(주담대, 신용대출, 전세자금 대출 등) | 주택담보대출만 포함 |
| 상환액 포함 항목 | 원금 + 이자 | 이자 + 주담대 원금 상환액 |
| 규제 심화 수준 | 더 포괄적 | 상대적으로 간단 |
DSR 계산기 사용법
네이버 DSR 계산기 사용하기
- 네이버 검색창에 'DSR 계산기' 검색
- 계산기에 아래 정보 입력:
- 연 소득: 연봉 또는 기타 수익
- 대출 금액: 주담대 포함 모든 대출 금액
- 금리: 각 대출의 이자율
- 상환 기간: 각 대출의 상환 기간
- 기타 대출 정보: 연 이자 상환액, 연 원금 상환액 등
- 스트레스 DSR 여부 선택:
- 변동금리, 혼합형, 주기형 대출 유형 선택 가능
계산 예시
- 연 소득: 5,000만 원
- 주택담보대출: 3억 원, 금리 3.5%, 상환기간 30년
- 신용대출: 5,000만 원, 금리 4.5%, 상환기간 5년
계산 결과:
- 연 원리금 상환액 = 주담대 원리금 + 신용대출 원리금
- DSR = (연 원리금 상환액 ÷ 연 소득) × 100
스트레스 DSR 규제란?
스트레스 DSR 개념
금리 상승 시 대출 상환 부담이 커지는 점을 감안해 변동금리 대출의 금리를 일정 수준 높여 계산하는 방식입니다.
- 스트레스 금리: 과거 5년 내 최고 금리와 현재 금리의 차이를 반영.
- 적용 범위: 변동형, 혼합형, 주기형 대출.
| 구분 | 하한 금리 | 상한 금리 |
| 변동금리 | 1.5% | 3.0% |
스트레스 DSR 2단계와 3단계
2단계 시행 (2024년 9월)
2024년 9월부터 금리 상승 위험에 대비한 스트레스 DSR 2단계가 시행되었습니다.
2단계 주요 내용:
- 변동금리 대출 중심으로 스트레스 금리 적용.
- 수도권 집값 상승 억제를 위한 대출 규제 강화.
- 2단계 시행 후 가계대출 증가세 둔화 확인.
효과:
8월 전월 대비 15조 원 증가했던 가계부채가 9월에는 5조 원 수준으로 줄어듦.
3단계 전망
2024년 하반기 시행 예정인 3단계는 더욱 강력한 대출 규제를 예고하고 있습니다.
- 적용 대상:
- 주담대, 신용대출, 기타 대출 모두 포함.
- 은행권 및 2금융권 전체에 적용.
- 기대 효과:
- 특정 지역 부동산 과열 방지.
- 가계부채 안정화.
DSR 계산 시 주의사항
- 금융기관별 차이:
금융당국이 DSR의 기본 원칙은 제시했지만, 세부 계산법은 금융사마다 다를 수 있습니다. - 정확한 확인:
인터넷 계산기를 사용하되, 금융사의 전산 시스템을 통한 확인이 필요합니다. - 스트레스 금리 고려:
변동금리 상품은 스트레스 금리를 반영한 DSR을 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
1. DSR 계산기에 모든 대출을 입력해야 하나요?
네, DSR은 모든 대출 상품의 원리금 상환액을 포함하여 계산합니다.
2. 변동금리 대출의 스트레스 금리는 왜 적용되나요?
금리 상승 시 상환 부담을 미리 계산해 대출 한도를 조정하기 위함입니다.
3. 스트레스 DSR 3단계 시행 후 어떤 변화가 있을까요?
대출 심사가 더 엄격해지며, 가계부채와 부동산 과열 억제 효과가 기대됩니다.
4. 네이버 DSR 계산기의 정확도는 어느 정도인가요?
대략적인 비율을 제공하지만, 금융사 전산 시스템이 더 정확합니다.
